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18/01/2011

Présence des assurances auto sur le web, quels enjeux?

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Premier billet d'une série d'articles consacrés donc à l'investissement massif du web par les assureurs, mutuelles et comparateurs d'assurances. Je tenterai d'examiner les enjeux à l'oeuvre dans cette "sur-présence", ce que le consommateur est en droit d'en attendre, les risques qu'il peut-être amené à supporter, et les conséquences d'un environnement désormais ultra-concurrentiel sur les prix et les stratégies produits des assureurs.

L'argus de l'auto a consacré le 17 novembre dernier un article aux offres en ligne proposées  par les assureurs sur le web. Sont analysées en tout dans ce dossier 15 offres se décomposant entre 9 portails assureurs et 6 pure players (dans ce contexte "pure players" désigne les acteurs 100% internet). Difficile de procéder à une telle analyse, les pure players en question comme l'indique d'ailleur l'argus sont pour la plupart des émanations d'assureurs (certains d'assureurs figurant dans le panel d'ailleurs ! ). En dernier ressort, les vrais "pure players" , à savoir les « purs comparateurs d'assurance» dont l'actionnariat n'est pas détenu par les assureurs sont bien évidemment fort rares, autant le dire tout de suite (on pourra citer par exemple le comparateur des dossiers de l'Epargne). Nous verrons plus loin que l'actionnariat des comparateurs n'est pas sans poser problème sur leur fonctionnement, ainsi récemment Assurland a dû notamment communiquer sur cette question.

LE lieu où il faut absolument figurer... Mais à quel prix?


L'argus note qu'en moins de cinq ans, Internet est devenu LA vitrine dynamique pour les assureurs. LE lieu où il faut définitivement figurer – et en bonne place – pour espérer récupérer des parts de marchés. Privatisation croissante du secteur oblige (avec des assureurs privés qui grignotent progressivement la part des mutuelles), le secteur est devenu ultra concurrentiel au point que non seulement les acteurs se regroupent, mais de toute évidence ce mouvement de regroupement (à l'image de ce qui se passe au Royaume-Uni avec les assurances auto) n'est probablement pas achevé. L'utilisation croissante d'Internet par les ménages a ajouté un ingrédient supplémentaire, en accentuant la « volatilité des assurés » qui n'hésitent plus désormais à changer régulièrement d'assureur : Auparavant les assurés restaient fidèles de longues années à leurs assureurs, mais ces temps sont désormais révolus. Times are changing...

On appelle ce phénomène nouveau (du moins en ce qui concerne son ampleur), le « taux de Churn », il décrit grosso modo la  tendance des assurés à changer d'assureur. Plus il est élevé plus les assurés sont versatiles. Inutile de dire que les assureurs regardent de très très près cet indicateur. Il mesure d'une part leur capacité à récupérer de nouveaux assurés, et à perdre aussi leur propres assurés ! D'où cette tendance concomitante qu'on observe de manière croissante dans le monde de l'assurance : les programmes de fidélisation du client... Qui peuvent prendre des formes diverses et variées, pas toujours sympathiques malheureusement. La suite dans quelques jours !

 

26/11/2010

Les libertariens pour la supression du permis de conduire et la mise en place d'examens par les assurances auto

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Libre Echange est un site dont le but est de promouvoir les idées libérales sur le Web.  Or il se trouve que les libertariens (puisque c'est ainsi qu'ils se dénomment eux même) ont des idées sur le permis de conduire - qui (même si je ne suis pas sûr de vraiment les partager :-)) - me paraissent néanmoins dignes d'être présentées. Arguant du fait que le « permis à point » comme d'ailleurs le permis de conduire et l'ensemble des permis en règle générale constituent une « solution administrative injuste et inefficace » et qu'il ne font que traduire au final l'infantilisation de l'individu par l'Etat, les libertariens proposent une solution alternative plutôt radicale comme vous allez pouvoir en juger plus bas. D'après eux, il faut - en ce domaine comme en d'autres - s'en remettre une fois de plus à l'arbitrage du Marché - sachant que le but au final est d'éviter autant que possible les accidents. Pour les libertariens il faut d'une part que chacun puisse utiliser sa voiture comme il le souhaite, et d'autre part « éliminer les mauvais conducteurs ». C'est essentiellement sur le mode « d'élimination » des mauvais conducteurs que la position des libertariens divergent d'avec celle des pouvoirs public. (outre le fait que la notion « d'élimination » paraît quelque peu discutable :)).

Suppression du permis de conduire

Et oui, la solution libertarienne consiste tout simplement à supprimer notre bon vieux permis de conduire. C'est là que le marché va alors pouvoir entrer en jeu : Car les assurances auto, (de même dans cette logique que les assurances deux-roues) « soucieuses de ne pas cautionner la conduite d'individus dangereux et de sauvegarder leurs profits »  instaureraient alors selon nos adeptes du libre marché leur propres examens, en fixant leurs propres règles. Certaines choisiraient alors de n'admettre que les excellents conducteurs, moyennant des primes modiques à leurs cocontractants : Conséquence (que les libertariens - traditionnellement plutôt contre la mutualisation - considèrent comme un avantage : les bons conducteurs ne paieraient plus alors pour les mauvais.

D'autres sociétés d'assurance, (« moins "vertueuses" » selon l'auteur) choisiraient alors, toujours en vertu de la loi du marché d'accepter d'assurer les mauvais conducteurs moyennant bien sûr des primes plus  élevées > pour les libertariens, les mauvais conducteurs seraient tellement pénalisés qu'ils n'auraient plus que deux solutions : soit renoncer à conduire soit se refaire une conduite. Dans cette perspective, le nombre d'accidents selon les libertaires doit baisser. C'est sans compter bien sûr un petit détail : les mauvais conducteurs « fortunés » pourraient tout à fait s'offrir le droit de mal conduire... Mais là encore si on y réfléchit bien nous nous situons encore dans une perspective libertarienne..

 

La possibilité de ne pas s'assurer...

Les libertariens poussent même le raisonnement encore plus loin : toujours en vertu du dogme de la liberté absolue : il ne serait pas question - dans le cadre de l'analyse libertarienne - d'interdire la conduite aux personnes refusant de s'assurer. Mais là encore notre auteur à une solution : en cas d'accidents c'est alors  l'ensemble du patrimoine qui sert à indemniser les victimes, sans limites,  'le Droit Naturel devant montrer toute sa rigueur à l'égard de ces individus: contrainte par corps, obligation de travailler pour réparer. » (comme quoi même pour les libertariens la liberté a quand même ses limites).

Source :
http://www.journalechange.com/utopistes/liberte_de_circul...

21/11/2010

Plus d'indemnisation du FGAO pour les accidents causés par des animaux sauvages

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C'est terminé, le FGAO (Fonds de garantie obligatoire des assurances de dommages) n'indemnisera plus les dommages causés par la faune sauvage. Cette indemnisation avait été octroyée par le législateur en pleine ère chiraquienne (2003), peut-être suite à l'intervention de « groupes de pression »  liés aux chasseurs par exemple qui sait... Toujours est-il qu'à l'indemnisation du risque était assujetti au paiement d'une franchise de 300 euros, que Nicolas Sarkozy à peine devenu président s'était empressé d'abolir en 2007, pour la rétablir via un décret en août 2010, mais en augmentant le montant qui passait à 500 euros cette fois-ci...


On doit probablement voir dans la décision de supprimer cette indemnisation, le passage d'un de ces énièmes coup de rabot.. Pour le coup ce sont vraiment les fonds de tiroirs qui sont sollicités, puisque les économies porteront sur une trentaine de millions d'euros si l'on en croit les le montant des sommes remboursées au titre de 2009 (34 millions d'euros correspondant à 65000 dossiers d'indemnisation ce qui correspond à peu près à un cinquième des dépenses du Fonds), il est vrai que le nombre estimé des dossiers était en hausse pour 2010 (80000).


C'est par la Loi de régulation bancaire et financière du 22 octobre 2010 qu'ont été modifiées les missions du Fonds de Garantie qui n'indemnisera plus à présent que les dommages matériels causés par les animaux domestiques dont les propriétaires ne sont pas assurés, ces dispositions prenant effet à compter du 24 octobre 2010. Désormais les automobilistes devront souscrire des garanties particulières dans leur contrat d'assurance s'ils souhaitent voir couvrir ce risque...


http://www.fondsdegarantie.fr/actualites/293-fin-de-lindemnisation-des-collisions-avec-la-faune-sauvage.html

12/11/2010

Une étude de l'observatoire Cetelem de l'automobile

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[Répartition des immatriculations de véhicules neufs en 2009]

L'observatoire Cetelem de l'automobile publie sur son site une étude sur la place des jeunes dans le marché automobile aujourd'hui. Prudents les auteurs précisent «qu'ils n'y a pas d'âge pour être jeune » avant d'ajouter que l'étude en question concerne au final les moins de 30 ans. Celle-ci a été réalisé avec l'appui de la société d’études et de conseil BIPE ainsi que de la TNS SOFRES.

Seulement 11% de jeunes parmi les acheteurs de véhicules neufs

On comprend rapidement à la lecture du préambule « Aujourd’hui, seuls 11 % des jeunes conducteurs ont pu goûter aux joies d’un véhicule neuf » qu'il s'agit bien pour le célèbre organisme de crédit de suggérer aimablement à qui de droit, qu'un peu de modération dans les tarifs ne nuirait pas forcément à l'industrie automobile, et surtout bien évidemment au secteur de l'emploi directement et indirectement en relation avec celle-ci (plus de 10% de la population active quand même...). Pour Cetelem, passées ces considérations pour ainsi dire « citoyennes », il y a bien sûr un marché du crédit non négligeable à récupérer au passage.

Il est vrai qu'avec des prix de véhicules qui dépassent allègrement les 15/20000 euros, pour atteindre même souvent facilement les 30 000 euros, les jeunes sont pour le coup automatiquement sortis du marché. Ajoutons à cela des primes d'assurance plus chères (multirisques pour le neuf avec de surcroit la tarification plus élevée pour les jeunes conducteurs).

« Pour éviter le divorce entre les jeunes et la voiture, il faut concilier le prix, l’esthétique et l’écologique. »

Il est vrai que le marché des véhicules neufs désormais privé des béquilles que constituaient les primes publiques au renouvellement des véhicules anciens, vont subir le contrecoup de « presque deux années de résistance artificielle ». D'après l’Observatoire Cetelem de l’Automobile 29 % des européens seraient disposés à acheter un véhicule low-cost, ce qui montre bien le divorce entre la politique de prix des constructeurs et les réalités économiques du marché, il aurait été intéressant de connaître la répartition en fonction des différents pays.

Pour illustrer la désaffection des jeunes pour l'achat de véhicule neuf, l'étude cité expose le graphique suivant :

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qui illustre l'âge moyen de l'acheteur de véhicules neufs dans différents pays européens. Il faut savoir qu'en 2009, sur l'ensemble du territoire UE l'âge moyen de l’acheteur d’une voiture neuve était 49,5 ans. Toujours en 2009 enfin, 29 % des acquéreurs de véhicules neufs dépassaient les 60 ans, contre 11 %  pour les moins de 30 ans.  Moralité, c’est principalement par le biais du marché de l’occasion que les jeunes font donc leur entrée sur le marché de l'automobile.

http://observatoirecetelem.com/medias/pdf/france/2011/obs...

21/10/2010

La voiture expérimentale sans conducteur de google

 

 

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Toujours plus fort, et toujours plus « omniprésent » dirons-nous... Google a communiqué sur son blog à propos de son projet de voiture sans conducteur, pour information - le véhicule en question n'a pas encore de nom. Pour développer sa « technologie maison » Google (à l'image de microsoft quelque part) a tout simplement débauché les meilleurs ingénieurs et techniciens ayant travaillé sur les projets en lice pour le « DARPA Grand Challenge ». Le Defense Advanced Research Projects Agency (DARPA), est la structure de recherche la plus importante au sein du département américain de la Défense. Il organise à peu près chaque année depuis 2004 des courses de véhicules sans conducteurs, avec à la clé, un joli prix de 2 millions de dollars pour le gagnant. Un indice si besoin en était de l'intérêt que porte le gouvernement américain à la question.

L'autoroute du futur

D'après l'organisation mondiale de la santé, citée dans le billet du googleBlog, plus de 1,2 millions de vies seraient gaspillées chaque années dans les accidents de la route, et les experts de google, pensent qu'il est possible de diminuer ce chiffre par 2 au minimum... Autres bénéfices escomptés, l'espoir de réduire l'utilisation de la voiture, (pas une vaine ambition aux Etats-unis), et surtout participer au développement des « autoroutes du futur » qui ressembleraient globalement à des sortes de « trains de voitures » offrant une régulation automatique du trafic routier... On imagine bien sûr que ce genre de véhicules pourrait changer sensiblement la donne en matière d'assurance auto, les assureurs déjà rassurés par les véhicules électriques, pourraient revoir à la baisse le coût des primes si la sinistralité baisse. mais peut-être l'avenir sera-t-il à un mode « débrayable », on pourrait ainsi imaginer un conducteur autonome sur certaines portions, et mis dans l'obligation de « céder la main pour d'autres (l'autoroute par exemple...). Les véhicules utilisés sont équipées de caméras vidéo, de radars et d'un scanner sur le toit l'ensemble transformant l'environnement ainsi intégré en une carte en trois D permettant l'orientation de la voiture. Le véhicule en question est cependant encore en phase de test, avec un conducteur prêt à prendre le relais en cas de problème.

Plus loin :

http://googleblog.blogspot.com/2010/10/what-were-driving-...

http://www.lefigaro.fr/societes/2010/10/11/04015-20101011...

http://www.darpa.mil/grandchallenge/index.asp

 

 

 
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