L'actualité de l'assurance auto

D'après les estimations du comparateur d'assurances Assurland, il n'y aurait pas eu d'augmentation du niveau des primes pour les mois de juin et juillet. Le mois de juillet confirmerait ainsi la tendance déjà observée en juin.

Une augmentation limitée

Ces estimations calculées d'après l'indice maison d'Assurland (IPAP = indice des prix de l'assurance des particuliers )mettent en évidence que non seulement les primes d'assurance auto n'ont pas bougé sur juillet, mais de surcroit sur douze mois glissants l'augmentation se limiterait à 3,9% (4,7% sur juin sur la base du même calcul).

Mais les choses peuvent évoluer

Ce qui ne veut pas dire qu'il n'y aura pas d'augmentation au cours des mois à venir (on pense bien sûr aux prochaines échéances...), celles-ci dépendront fort logiquement (et surtout officiellement - sic) de l’évolution de la sinistralité sur le reste de l’année, nous sommes désormais habitués à ce discours.
Mais l'évolution du ratio combiné des assureurs, et le poids des charges de marketing et d'administration (les charges "structurelles") dans ce dernier aura son importance, cela dans un climat de plus en plus concurrentiel pour la branche auto...   Une concurrence bien sûr accentuée par le rôle croissant d'internet qui crée un fort appel d'air... gentiment relayé par les comparateurs d'assurances auto... Et l'arrivée croissante de la concurrence européenne sur le marché de l'assurance auto...

On gardera présent à l'esprit que le nombre d'accidents a baissé sur le premier semestre, idem pour le nombre de blessés. Paradoxalement les indemnisations corporelles, elles auraient augmenté, de même que les coûts des réparations, encore faudrait-il bien sûr analyser la ventilation de ces derniers...

Un comparateur dans la tourmente?

Formulation certes peut-être exagérée pour décrire affres qui accompagnent la décision de la SGAM COVEA de se séparer de ses actions dans le comparateur d'assurance, explications dans l'article suivant : http://assurance-auto-consommateurs.com/2011/08/03/covea-...

La fédération Française des sociétés d’assurance vient de publier ce jour (1er Août) son tableau de bord du mois de juin, sorte de baromètre qui permet d’analyser les tendances pour les Entreprises d’assurance (à distinguer donc des mutuelles et des institutions de prévoyance).

La dégringolade se poursuit pour l'assurance vie

Sans surprise la tendance déjà amorcée en début d’année pour les assurances vie se confirme à la baisse, avec un recul sur le semestre à -11% quand même, les placements en unités de comptes pourtant les plus risqués (par rapport à ceux en euros), sont curieusement les moins affectés…

Pas si mal pour les assurances dommages...

Pour ce qui est des assurances de biens et de responsabilité, l’embellie est au rendez-vous, contrairement aux prévisions catastrophistes (qui ont au moins permis de faire digérer les hausses des cotisations dirons-nous un brin cyniquement). La branche assurances de biens et responsabilité offrant sur le premier semestre une croissance de 4% (contre 2,2% pour l’année précédente).

+4% pour l'assurance auto

Avec +4% pour l’assurance auto, et un joli +6,5% pour l’assurance multirisque habitation
Pour les assurances de personnes, la croissance n’est que de 1% sur le premier trimestre, avec même une baisse de 1% pour les assurances santé, mais la baisse selon la FFSA serait le fait d’une répercussion de l’effet de la taxation supplémentaire pour le fonds CMU. A noter un +3% sur l’incapacité – prévoyance – dépendance, serait-ce un effet de la plus grande sensibilisation des français, du fait du « grand débat sur la dépendance »…

Consulter le tableau de bord :

http://www.ffsa.fr/sites/upload/docs/application/pdf/2011...

L'assurance auto fait partie de la branche des assurances dommages (au même titre que la multirisque habitation).

Les trois grands risques sont les suivants :
- Le conducteur engage sa responsabilité en causant un préjudice à autrui (corporel ou au véhicule),
- L’endommagement du véhicule,
- Le dommage corporel personnel.

L’assurance obligatoire :

Dite assurance au tiers, il s’agit de la garantie responsabilité civile
Le code des assurances énonce que toute personne physique ou morale – excepté l'État - dont la responsabilité civile (RC) peut être engagée pour des dommages subis par des tiers (atteintes aux personnes ou aux biens) causés par son véhicule à moteur  doit être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité.
Les membres de la famille du conducteur ou de l'assuré étant considérés comme des tiers, il faut noter cependant que cette garantie ne couvre pas les dommages causés au conducteur.

L’assurance facultative :

Il s'agit des garanties dommages à proprement parler. Elle concerne l’assurance du véhicule lui-même et est plus ou moins étendue.

La garantie tierce collision :

Cette garantie ne sera actionnée que dans le cas des collisions dans lesquelles le tiers est identifié, qu’il s’agisse d’un autre véhicule, d’un piéton, ou d’un animal

La garantie "tous risques" :

Cette garantie comme son nom l’indique a une couverture bien plus large que la précédente . Elle couvre par exemple les dégâts en l’absence de collision. elle s’avère d’autant plus nécessaire que le véhicule est neuf.

Il est aussi possible d’étendre la garantie « tous risques » avec d’autres garanties accessoires qui vont couvrir des risques précis. Citons en vrac :
-    Garanties incendie
-    Garantie Vol
-    Garantie bris de glace (de plus en plus fréquente  et de plus en plus coûteuse indirectement pour les assurés)
-    Garantie attentats
-    Garantie catastrophes naturelles
-    Garantie défense recours
-    Garantie individuelle accident
-    Assistance en cas de panne
-    Protection juridique

Les points importants à préciser :
Les garanties couvertes dans le contrats ne joueront pas si le conducteur roule avec un permis de conduire qui n’est pas ou plus valide.

Le principe général est que la fixation du montant des primes d’assurances automobiles (pour les assureurs privés) ou des cotisations (pour les mutuelles) est libre.

Sont pris en compte pour le calcul des tarifs les éléments suivants :

-    La nature du ou des risques couverts
-    Les caractéristiques du véhicule (son type, sa marque, son âge)
-    L’usage du véhicule (privé, professionnel, mixte, nombre de kilomètres parcourus, etc)
-    La zone de résidence,
-    La zone de circulation
-    Le profil du conducteur, plusieurs éléments peuvent être pris en compte, à la discrétion pour ainsi dire de l’assureur, dès lors qu’ils n’entrent pas en conflit avec la législation ou les traités ratifiés par l’Etat. Ainsi jusqu’à peu, le sexe était l’un des critères pouvant être pris en compte, ce n’est plus le cas depuis que la Cour de justice de l’Union européenne, a prononcé un arrêt statuant que la discrimination sur le sexe pour l’établissement des tarifs n’étaient pas compatible avec le Droit européen. Les autres critères habituellement pris en compte sont l’âge, l’ancienneté du permis de conduire, le groupe socioprofessionnel, etc.

Lors du calcul de la prime un autre élément rentre en compte, à savoir les antécédents du conducteur en termes de sinistres : Un coefficient multiplicateur multiplicateur est appliqué à la prime , ce coefficient s’applique soit en réduction, on parle alors de Bonus proprement dit, il représente 5 % pour chaque année sans accident avec un minimum de 0,5%. Le coefficient peut aussi être de majoration, correspondant alors à un Malus, 25 % sont appliqués pour chaque accident ou la responsabilité de l’assuré est en cause (avec un plafond 3,5 ).

Ajoutons à cela que le système du bonus-malus est cependant battu en brèche par les autorités européennes, il se pourrait bien que dans un avenir plus ou moins proche le principe du coefficient multiplicateur disparaisse, la législation européenne pouvant s’imposer sur le Droit Français.

Il y a quelques mois le gouvernement australien envisageait la création d’un pool de réassurance afin de couvrir les catastrophes naturelles qui sont devenus le lot régulier de l’Etat. L’idée étant pour participer en tant qu’assureur de s’acquitter d’un certain pourcentage de leur prime. La situation est assez simple à comprendre, et constitue presque un cas d’école en ces temps ou l’activité de l’homme tend vraisemblablement à bouleverser de manière croissante - n’en déplaise à Mr Claude Allègre – les grands équilibres climatiques de notre planète. L’Australie cumule 3% du montant mondial des primes, alors qu’elle comptabilise 5% des sinistres liés catastrophe naturelles. D’après Atlas Magazine ou j’ai péché cette information, la mesure en question permettrait au gouvernement d’envisager des mesures préventives, au lieu d’être cantonné aux gestions de crises, qui doivent à n’en pas douter peser sur le budget de l’Etat.

Bref une sorte de partenariat public privé dans le meilleurs intérêt bien compris de tous ? Pourquoi pas l’Australie, peut a priori s’offrir ce genre de luxe intelligent… Transposer ce modèle à un autre état souverain tel que Haïti, s’avèrerait bien sûr beaucoup plus délicat… à l’aune de ce genre de réflexion, reconnaître la responsabilité de l’homme dans le réchauffement climatique, et surtout se doter d’outil d’évaluation pourrait permettre d’envisager un dispositif du type pollueur – payeur ? Avec un système d’enchères correspondant au final à un droit à réchauffer ? Ne serait-ce pas peu ou prou le principe du marché du Carbone ?

Plus loin, autre part

Puisque nous en sommes à voyager, je vous recommande toujours sur la thématique des assurances - mais complémentaires santé - cette fois-ci, cet article sur des assurances privées couvrant le risque Sida en Zambie :